Každý začínající podnikatel potřebujete pro rozjezd byznysu finanční prostředky, jejichž výše se odvíjí od předmětu činnosti. Kdy je dobrý nápad požádat v bance o úvěr? Poradíme vám, jaké typy podnikatelských úvěrů existují, kdy jsou vhodným řešením a na co si dát pozor.
Možností, jak získat peněžní prostředky pro podnikání, existuje několik. V zásadě rozlišujeme dvě skupiny zdrojů financování:
Pro posouzení vhodného typu financování musíte vždy přihlížet ke specifickým okolnostem svého podnikání. Pokud s podnikáním teprve začínáte, můžete při žádosti o úvěr přijít domů s prázdnou. Banky obvykle peníze půjčují již zavedeným firmám. Jako začínajícímu podnikateli vám tedy nezbyde nic jiného, než financovat byznys z vašich úspor (vlastním kapitálem), případně si peníze vypůjčit od známých.
Existují ale také situace, kdy bankovní instituce dovolují čerpat úvěr i v počátcích podnikání. Jeho výše však nebude nijak závratná a úrok nepříliš výhodný. V následujících odstavcích vám prozradíme, co musíte udělat pro to, abyste zvýšili šanci na získání úvěru a prozradíme vám, které úvěry jsou pro vás nejsnáz dosažitelné.
Napřed si ujasněte cenu vlastního kapitálu. Platí totiž, že cizí kapitál je levnější než vlastní. Proč tomu tak je:
Vlastní kapitál na druhou stranu přispívá k finanční stabilitě vašeho podnikání. Investiční specialista Karel Kořený dodává: „Ztratit můžete maximálně své vložené peníze. Když nesplatíte úvěr bance, můžete přijít i o peníze, které máte mimo podnikání.“ K tomu může dojít např. tehdy, když bance před poskytnutím úvěru podepíšete zajišťovací směnku.
Při rozhodování o volbě kapitálu proto vezměte v potaz, kolik můžete vydělat investicemi vlastních zdrojů třeba při uložení do fondů a kolik procent činí úroková sazba úvěru pro podnikatele stanovená bankou. Pokud je úroková sazba nižší než výdělek z fondů, vyplatí se úvěr podepsat.
Ujasněte si, zda vůbec úvěr potřebujete. Existuje jiné řešení, jak získat finanční prostředky? Např. místo zakoupení drahého stroje můžete uvažovat o jeho pronajímání, které vás ze začátku vyjde levněji. Pokud hledáte prostory k podnikání, poptejte se nejdříve svých známých a dočasně se spokojte s menším luxusem. Místo zakoupení nového auta si pořiďte auto z bazaru nebo krátkodobě využívejte auto svých známých.
Myslete také na možné problémy se splácením. Raději podnikání rozjeďte pomaleji a do větších investic se pouštějte, až budete mít stabilní tržby. Do podnikání tak vstoupíte s menším rizikem (bezpečněji).
Rozlišujeme dvě hlavní skupiny úvěrů:
Narozdíl od investičních úvěrů, které je pro začínající podnikatele a živnostníky zpravidla nemožné získat, se čerpání provozních úvěrů jeví jako dostupnější volba.
Provozní úvěry se od spotřebitelských liší v tom, že je banky poskytují na IČO, nikoliv na rodné číslo žadatele. Rozdíl je také v předkládaných dokumentech – u spotřebitelského úvěru banku zajímá výše vašich osobních příjmů a výdajů a zápisy v bankovních registrech.
U provozního úvěru pro podnikatele se zkoumá zejména:
Pro získání úvěru bance ideálně předložte:
Předkládané dokumenty se liší podle banky, výše úvěru i formy podnikání. Banky v některých případech chtějí po žadatelích úvěru velmi detailní informace např. o jejich rodinném stavu, úvěrové historii, vzdělání či předchozích zaměstnáních. Jindy chtějí znát i jména několika vašich odběratelů a dodavatelů.
K získání expresního úvěru pro podnikatele vám stačí pouze doklad totožnosti, případně doložení o výši příjmů (častokrát ho ale doprovází vyšší úroková sazba).
Šanci na získání úvěrumůžete podpořit:
Investiční specialista Karel Kořený upřesňuje: „Jako podnikatel nejčastěji ručíte směnkou, ale také třeba zbožím, které potřebujete zaplatit, nebo nemovitostí v osobním vlastnictví. No a když si budete pro podnikání kupovat auto, budete ručit kupovaným autem. Ať už si budete brát úvěr nebo leasing.“
Na kontokorent díky jednodušším podmínkám dosáhnete poměrně snadno. Pomocí kontokorentu můžete peníze na běžném účtu čerpat do mínusu, kdykoliv potřebujete finanční prostředky navíc. Nikoho přitom nezajímá, k čemu a jak tyto peníze využijete. Úvěr můžete čerpat ihned a opakovaně do výše předem smluveného limitu.
Kontokorentní úvěr umožňuje čerpání prostředků až do výše 1 milionu korun, ale musíte ho nejpozději do roka splatit (někdy dříve). Investiční specialista Karel Kořený říká, že: „Kontokorent je dobrý jako taková finanční rezerva, polštář, který je stále po ruce. Nevýhodou je jeho úroková sazba.“ Ta se běžně pohybuje okolo 10 %, ale najdou se i nižší za splnění určitých podmínek.
Setkáte se s těmito typy kontokorentů:
Jak už název napovídá, berete si ho v případě, kdy potřebujete financovat běžné provozní výdaje jako např. nákup materiálu, nábytku, počítače, energií či nájmu. „Může být krátkodobý, střednědobý nebo dlouhodobý – podle toho, co za něj kupujete a jaké zkušenosti s vámi banka má,“ doplňuje investiční specialista Karel Kořený.
Pokud se vám ani přes veškerou snahu nepodaří na kýženou výši úvěru dosáhnout, nezoufejte. Přinášíme vám několik rad, co dělat, když vám banka žádost o půjčku zamítne:
Internetové srovnávače vám pomohou zorientovat se v nabídkách, které odpovídají vašim potřebám.
Nabídky, které prošly do úzkého výběru, důkladně prozkoumejte na oficiálních stránkách banky anebo přímo oslovte bankovního poradce z pobočky. Připravte si konkrétní dotazy a ujistěte se, že úvěr odpovídá vašim představám. Investiční specialista Karel Kořený radí: „Já mám lepší zkušenosti s voláním než psaním e-mailů – s bankéřem probereme vše potřebné a ušetřím čas.“
Na závěr investiční specialista Karel Kořený podnikatele upozorňuje: „Odmítnutí banky berte jako užitečnou zpětnou vazbu – jestliže si banka myslí, že je velká šance našeho krachu, asi to bude pravda. Ptejte se, co máme udělat, abychom příště úvěr dostali. Prostě: když zkrachovat, tak bez dluhů.“
Chcete si rozšířit obzory i z dalších oblastí podnikání? V naší mini akademii se dozvíte spoustu užitečných informací o vedení účetnictví a daňové evidence, daních, fakturaci, smlouvách nebo cenotvorbě.
Pro začínající podnikatele je vstup do akademie zdarma.